Кредитование бизнеса

Ставки и комиссии: разрыв между господдержкой и рынком

Нурбанк предлагает самую низкую ставку на рынке в 7-8% годовых за счет субсидирования через фонд "Даму". Freedom Bank по программе "Өрлеу" установил ставку 12,6%, что также значительно ниже базовой ставки НБ РК (18%). Эти программы требуют соответствия определенным критериям и ограничивают целевое использование средств. Без государственной поддержки стандартные ставки для МСБ выше, например, у Kaspi Bank она составляет 21% для беззалоговых кредитов.

Shinhan Bank и KZI Bank активно работают с иностранной валютой, предлагая ставки от 5% в долларах США для инвестиционных проектов. Это решение подходит экспортерам или компаниям с валютной выручкой, но несет прямые курсовые риски. На фоне общих трендов Евразийский банк ввел комиссию в 1% за рассмотрение заявок от крупного бизнеса, что отражает сегментацию подхода к клиентам. Большинство банков не взимают комиссию за рассмотрение заявок от МСБ, но включают ее в ГЭСВ.

Скорость одобрения: цифровизация сокращает процесс до минут

Kaspi Bank одобряет заявки на кредит для ИП за 1 минуту через мобильное приложение с использованием встроенной ЭЦП. Halyk Bank обрабатывает онлайн-заявки от ТОО за 10 минут, автоматически формируя пакет документов на основе БИН и ИИН через интеграцию с государственными базами данных. Эти показатели стали возможны благодаря полной цифровизации скоринговых моделей и минимальному участию человека в принятии решения по стандартным продуктам.

Freedom Bank демонстрирует новый стандарт для программ с господдержкой, обрабатывая заявки по "Өрлеу" за 3 часа полностью онлайн. Это в десятки раз быстрее традиционного процесса, который у большинства банков занимает от 3 до 14 рабочих дней, особенно при суммах свыше 100 000 000 тенге или при наличии залогового обеспечения. Интеграция с eGov позволяет банкам мгновенно проверять налоговую задолженность и социальные отчисления, что является ключевым фактором ускорения.

Требования к заемщикам и доступность для МСБ

Банки сегментируют подход к малому и среднему бизнесу в зависимости от срока деятельности компании. Kaspi Bank кредитует ИП на основе анализа оборотов по счетам, что делает финансирование доступным даже для относительно новых предприятий без кредитной истории. Jusan Business, напротив, устанавливает минимальный порог регистрации бизнеса в 6 месяцев. Это стандартное требование для большинства банков, нацеленных на снижение рисков по портфелю МСБ.

Государственные программы, реализуемые через Freedom Bank и Нурбанк, являются основным инструментом поддержки МСБ. Они снижают процентную нагрузку, но предъявляют строгие требования к целевому назначению средств и отсутствию налоговой задолженности. Halyk Bank развивает нишевые программы, выделив в 2025 году 1 млрд тенге на поддержку женского предпринимательства. Это указывает на тренд к созданию специализированных продуктов для отдельных сегментов заемщиков.

Документы и процесс подачи заявки

Цифровизация радикально упростила пакет документов для получения кредита. Halyk Bank для онлайн-кредита ТОО требует только БИН, ИИН руководителя и номер телефона, все остальные данные подтягиваются автоматически. Freedom Bank по программе "Өрлеу" использует схожую схему, добавляя требование подписания заявки с помощью ЭЦП. Это контрастирует со стандартным подходом, который включает предоставление финансовых отчетов за 2-3 года, выписок со счетов и справок об отсутствии задолженности.

Для крупных сумм или залоговых кредитов банки по-прежнему требуют полный пакет бумажных документов и проводят детальный финансовый анализ. Например, для получения финансирования в Eurasian Bank или KZI Bank на сумму свыше 500 000 000 тенге потребуется бизнес-план, оценка залогового имущества и аудиторские заключения. Процесс рассмотрения таких заявок занимает от одной до трех недель, включая время на оценку и регистрацию залога.