Депозиты для бизнеса

Объем депозитов юридических лиц в банках Казахстана к концу 2025 года превысил 19,2 трлн тенге, показав годовой рост на 17,9%. Этот рост стимулирован повышением базовой ставки НБ РК, что привело к увеличению доходности по вкладам. Сейчас годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по депозитам в тенге для бизнеса колеблется в диапазоне от 12% до 19%. Наибольшая концентрация средств, около 87%, приходится на топ-10 банков, что усиливает конкуренцию за корпоративных клиентов.

Сравнение процентных ставок и доходности

Евразийский банк предлагает самую высокую на рынке ГЭСВ до 19,0% для новых клиентов на срок 3 месяца, но без права пополнения. Jusan Bank и Bank CenterCredit держат ставки на уровне 15,5% ГЭСВ, предлагая более гибкие условия. Ставка Kaspi по Бизнес Депозиту составляет 15% с ежедневным начислением, что выгодно для управления операционной ликвидностью. Ставки по депозитам в долларах США остаются низкими, не превышая 1,5% (Ziraat Bank), что соответствует политике дедолларизации экономики.

Bereke Bank представил продукт с ежедневной капитализацией, где проценты ежедневно прибавляются к основной сумме вклада, ускоряя рост средств. Этот механизм является прямой альтернативой стандартным продуктам с ежемесячной капитализацией или выплатой в конце срока. Исламские банки, такие как Заман-Банк, работают по принципу разделения прибыли (Вакала, Мудараба) и предлагают доходность в районе 10%, что ниже рыночных ставок стандартных депозитов. Такой подход ориентирован на клиентов, соблюдающих принципы шариата.

Гибкость управления средствами: Пополнение и снятие

Kaspi Bank и Bereke Bank предлагают полное управление средствами, допуская пополнение и снятие без потери вознаграждения, в отличие от срочных вкладов Евразийского банка и Halyk Bank, где такие операции ограничены. Продукт Kaspi Pay ориентирован на микро- и малый бизнес, которому требуется постоянный доступ к деньгам. Bereke Bank также позволяет пополнять и частично изымать средства в пределах неснижаемого остатка, при этом сохраняя преимущество ежедневной капитализации. Такая модель подходит компаниям с неравномерными денежными потоками.

Продукты с жесткими условиями, как правило, предлагают более высокую доходность. Срочные депозиты в Ziraat Bank или Евразийском банке без права пополнения и снятия фиксируют ставку на весь период. Это решение для бизнеса, который может разместить избыточную ликвидность на срок от 3 до 12 месяцев для получения максимального пассивного дохода. Депозит "Сберегательный" от Jusan Bank также работает по этому принципу, обеспечивая более высокий процент в обмен на отказ от гибкости.

Цифровизация и скорость открытия депозита

Открытие бизнес-депозита в Kaspi Pay занимает до 5 минут через мобильное приложение, что является бенчмарком на рынке. Jusan Bank, Bereke Bank (через B-Business) и Halyk Bank (через Onlinebank) также предлагают полностью дистанционный процесс, интегрированный с их системами интернет-банкинга. Bank CenterCredit использует для онлайн-идентификации видеопроверку или ЭЦП, что позволяет открыть счет без посещения отделения. Эти технологии сокращают время на оформление с нескольких дней до 15-30 минут.

Несмотря на тотальную цифровизацию, открытие счета в отделении остается актуальным для юридических лиц-нерезидентов, компаний со сложной структурой собственности или при размещении крупных сумм. Банки, ориентированные на корпоративный сегмент, такие как Shinhan Bank, часто требуют личного присутствия для соблюдения процедур KYC (Know Your Customer). Для стандартных ТОО и ИП, являющихся резидентами РК, цифровые каналы являются основным и наиболее эффективным способом открытия депозита.

Минимальные пороги входа и доступность для МСБ

Kaspi Bank установил минимальный порог для бизнес-депозита в 1 000 тенге, Halyk Bank — 2 000 тенге, а Нурбанк — 5 000 тенге. Такие низкие пороги делают депозитные продукты доступными для микробизнеса и индивидуальных предпринимателей, позволяя им размещать даже небольшие свободные остатки. Это стимулирует вовлечение малого бизнеса в банковскую систему и формирует у предпринимателей культуру управления ликвидностью. Большинство банков в этом сегменте предлагают простые и понятные условия без скрытых комиссий.

Для среднего и крупного бизнеса банки устанавливают более высокие минимальные суммы. В Jusan Bank минимальная сумма составляет 50 000 тенге, в Bank CenterCredit — 100 000 тенге. Заман-Банк, работающий в нише исламского финансирования, требует от 1 500 000 тенге для вкладов в национальной валюте. Такие требования сегментируют рынок, позволяя банкам предлагать более персонализированные условия и повышенные ставки для клиентов, готовых разместить значительные суммы.