Минимальная ставка через Отбасы Банк
Максимальная сумма у ForteBank
Максимальный срок в Halyk Bank
Ставки по ипотеке: от 3,5% в Отбасы до 21% на рынке
Отбасы Банк предлагает самые низкие ставки на рынке, от 3,5% до 8,5%, но они доступны только в рамках системы жилищных строительных сбережений, требующей накопления 50% от стоимости жилья. Ставки по коммерческой ипотеке у других банков начинаются от 18%. Например, Bank RBK предлагает продукт со ставкой 18,5%, а ГЭСВ по таким кредитам достигает 20-21%. Разрыв между льготными и рыночными программами составляет более 10 процентных пунктов, что сегментирует рынок на две части. Эта разница напрямую влияет на ежемесячный платеж и итоговую переплату, делая госпрограммы основным инструментом для большинства заемщиков.
Рыночные ставки демонстрируют тенденцию к росту вслед за базовой ставкой НБ РК. Altyn Bank уже повысил свои ставки на 4 процентных пункта с 15 сентября. Банки закладывают в ГЭСВ все сопутствующие расходы, включая страхование и комиссии, поэтому реальная стоимость кредита всегда выше номинальной на 1,5-2 п.п. Halyk Bank со своей новой программой "Halyk Ипотека" анонсировал ставку от 0,1%, но это маркетинговое предложение, действующее ограниченный срок с последующим повышением до рыночного уровня. Средняя эффективная ставка по коммерческим продуктам закрепилась на уровне 20,5%.
Максимальные суммы и требования к взносу
ForteBank лидирует по максимальной сумме кредита, предлагая до 200 000 000 тенге, что ориентировано на премиальный сегмент недвижимости. Altyn Bank занимает вторую позицию с лимитом в 175 000 000 тенге, также фокусируясь на партнерских программах с крупными застройщиками. В то же время, лимиты по государственной программе "7-20-25", доступной в Eurasian Bank, строго ограничены стоимостью жилья в зависимости от региона. Такие ограничения делают программу недоступной для покупки недвижимости в новых жилых комплексах бизнес-класса в Астане и Алматы.
Первоначальный взнос остается ключевым барьером для заемщиков. Для рыночных программ в БЦК, Halyk Bank и Bank RBK стандартное требование составляет 20-30% от стоимости недвижимости. В рамках госпрограммы "7-20-25" взнос зафиксирован на уровне 20%. Отбасы Банк требует накопления 50% от суммы на депозите в течение минимум трех лет для получения займа по минимальной ставке. Банки ужесточают требования к качеству недвижимости, отказываясь финансировать объекты старше 1970 года постройки без полного технического аудита.
| Банк | Программа | Ставка (ГЭСВ) | Макс. сумма | Первоначальный взнос | Срок |
|---|---|---|---|---|---|
| Отбасы Банк | ЖСС | от 3,5% | до 100 000 000 ₸ | 50% (накопления) | до 19 лет |
| Halyk Bank | Halyk Ипотека | от 19% (от 20,9%) | до 100 000 000 ₸ | от 20% | до 20 лет |
| ForteBank | Рыночная | от 19,5% (от 21,5%) | до 200 000 000 ₸ | от 20% | до 15 лет |
| Altyn Bank | Рыночная | от 20% (от 22,1%) | до 175 000 000 ₸ | от 20% | до 15 лет |
| Eurasian Bank | 7-20-25 | 7% (от 7,2%) | до 25 000 000 ₸ | 20% | до 25 лет |
Цифровая ипотека: Halyk одобряет онлайн, конкуренты требуют визита
Halyk Bank задает новый стандарт рынка с запуском полностью цифрового процесса оформления ипотеки. Подача заявки, предоставление документов и получение решения происходят онлайн через мобильное приложение. Интеграция с государственными базами данных eGov позволяет автоматически подтверждать доход и проверять пенсионные отчисления, сокращая время рассмотрения до одного рабочего дня. Это позволяет банку обрабатывать заявки на 40-50% быстрее, чем конкуренты, использующие полуавтоматические системы.
Большинство других банков, включая БЦК и Bank RBK, также предлагают подачу онлайн-заявки, но финальное решение и подписание договора требуют обязательного визита в отделение. Этот гибридный подход замедляет процесс и требует от клиента сбора бумажных документов. Запуск "Цифровой ипотеки" для вторичного рынка с 22 сентября ускорил регистрацию залога, но не отменил необходимость физической оценки недвижимости аккредитованными компаниями. Полностью бесшовный цифровой процесс остается эксклюзивным предложением Halyk Bank.
Основной инструмент для покупки первого жилья с низкой процентной ставкой, но со строгими ограничениями.
-
Отбасы Банк: Ставка от 3,5%, но требует длительных накоплений (минимум 3 года) до 50% стоимости.
-
7-20-25: Фиксированная ставка 7%, но с лимитом на стоимость жилья и только на первичном рынке. Заемщик не должен иметь другого жилья.
Высокая ставка, но максимальная гибкость в выборе жилья и отсутствие требований к наличию другой недвижимости.
-
Ставки: ГЭСВ достигает 21-22%, что делает ежемесячный платеж в 2-3 раза выше, чем по госпрограммам.
-
Гибкость: Нет ограничений по стоимости, площади, расположению и рынку (первичный/вторичный). Подходит для инвестиционных целей.
Выводы по рынку и выбор стратегии
Рынок ипотечного кредитования в Казахстане четко разделен. Для заемщиков, готовых к долгосрочному планированию и накоплениям, система ЖСС от Отбасы Банка остается безальтернативным вариантом с минимальной переплатой. Программа "7-20-25" эффективна для покупки первого недорогого жилья на первичном рынке, но ее лимиты делают ее неактуальной для крупных городов. Выбор этой программы означает согласие на строгие рамки, установленные государством.
Коммерческая ипотека от банков второго уровня является продуктом для клиентов с высоким доходом, которым нужна гибкость и скорость. Продукты от ForteBank и Altyn Bank позволяют приобретать дорогую недвижимость без ограничений, но с ГЭСВ выше 20%. Запуск полностью цифровых сервисов, как у Halyk Bank, становится ключевым конкурентным преимуществом, смещая фокус с процентной ставки на скорость и удобство процесса. Дальнейшее развитие рынка будет зависеть от политики НБ РК по базовой ставке и продления государственных программ поддержки.
Проверено экспертом