Финансирование по продукту «Корпоративная Мурабаха» от Исламского банка ADCB доступно на срок до семи лет при доле участия владельца проекта не менее 20%. Услуга представляет собой сделку купли-продажи, в рамках которой банк приобретает необходимый клиенту товар у поставщика и перепродает его клиенту с наценкой в рассрочку. Стоимость товара, расходы и наценка банка фиксируются в договоре.
до 7 лет
Срок финансирования
от 20%
Доля участия собственника
от 3 лет
Минимальный возраст компании
Механизм сделки Мурабаха
Процесс финансирования по договору Мурабаха включает несколько последовательных действий с участием клиента, банка и поставщика товара.
Инициация сделки
Клиент выбирает необходимый для бизнеса товар и поставщика. После этого он направляет в банк информацию о товаре и ценовое предложение от поставщика.
Покупка товара банком
ADCB приобретает товар у поставщика на условиях немедленной поставки. Право собственности на товар и связанные с ним риски переходят к банку.
Заключение договора
Банк и клиент заключают договор купли-продажи (Мурабаха). В договоре фиксируется итоговая цена, которая состоит из первоначальной стоимости товара и наценки банка.
Передача товара и оплата
После подписания договора товар передается клиенту, который становится его полноправным владельцем. Клиент оплачивает стоимость товара банку отсроченными платежами по согласованному графику.
Требования к компании и проекту
Для получения финансирования компания-заявитель должна соответствовать установленным критериям.
-
Возраст компании: Не менее трех лет на рынке. Стартовые проекты не финансируются, кроме тех, что реализуются с участием государственных или квазигосударственных структур.
-
Прибыльность: Бизнес должен демонстрировать прибыль в течение последних трех лет до момента подачи заявки.
-
Кредитная история: Отсутствие просроченной задолженности в других банках на момент обращения.
-
Запрещенные отрасли: Финансирование не предоставляется компаниям, чья деятельность связана с производством табака, алкоголя, оружия, а также с игорным бизнесом и другими сферами, противоречащими нормам Шариата.
Параметры финансирования
Основные условия предоставления услуги «Корпоративная Мурабаха» определяются индивидуально для каждого проекта.
| Параметр | Описание |
|---|---|
| Срок | До 7 лет, зависит от типа проекта и отрасли. |
| Валюта | Основная валюта — казахстанский тенге (KZT). Возможность финансирования в другой валюте обсуждается индивидуально. |
| Цели | Финансирование оборотного капитала, приобретение активов, сырья и других товаров для ведения операционной деятельности. |
| Наценка (Марджа) | Размер наценки согласовывается с клиентом и может быть установлен как фиксированная сумма, процент от стоимости товара или их комбинация. |
| График платежей | Составляется индивидуально для каждого клиента с учетом специфики его денежных потоков. |
| Комиссии | Возможно взимание комиссии за обработку заявки. Размер определяется индивидуально. |
| Исламское страхование (Такафул) | Может быть оформлено по запросу клиента для покрытия рисков. Стоимость рассчитывается отдельно. |
Соответствие нормам Шариата
Сделка Мурабаха в ADCB структурирована с соблюдением ключевых принципов исламского права, что исключает процентные отношения (риба).
-
Реальное владение товаром: Банк обязан физически или юридически вступить во владение товаром до его продажи клиенту. Это подтверждает реальность торговой операции, а не скрытого кредитования.
-
Независимый поставщик: Поставщиком товара должно быть третье лицо, не аффилированное с клиентом. Банк не может выкупить товар у клиента, чтобы затем продать его ему же.
-
Ограничения на предмет сделки: Товаром не могут выступать золото, серебро, валюты и другие спекулятивные активы. Предметом Мурабахи должен быть материальный товар с реальной стоимостью.
-
Раскрытие информации: Банк обязан сообщить клиенту полную информацию о первоначальной стоимости товара, всех связанных расходах и размере своей наценки до подписания договора.
-
Отсутствие штрафов за просрочку: Размер платежа не может быть увеличен в случае задержки. Обязательство по выплате основной суммы долга при этом сохраняется.
Порядок подачи заявки и документы
Для рассмотрения возможности финансирования клиент предоставляет в банк информацию о компании и планируемой сделке. Первоначальный ответ от представителя банка поступает в течение 24 часов.
Типовой перечень документов:
-
Заявление на финансирование.
-
Регистрационные и учредительные документы компании.
-
Финансовая отчетность за последние три года.
-
Налоговые декларации.
-
Банковские выписки.
-
Договор с поставщиком или его ценовое предложение.
-
Информация о руководстве и собственниках бизнеса.
Точный список документов определяется банком индивидуально после рассмотрения заявки, в зависимости от суммы и специфики сделки.
Корпоративная Мурабаха ADCB для бизнеса в Казахстане: краткий FAQ
Это шариат‑соответствующее финансирование бизнеса, при котором банк покупает необходимый товар у поставщика и продаёт его клиенту по договору Мурабаха с отсрочкой платежа и фиксированной наценкой вместо процентов.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели с опытом работы не менее трёх лет, прибыльным бизнесом за последние три года и без просроченной задолженности в банках, деятельность которых соответствует принципам шариата.
Владелец проекта должен вложить не менее 20 % стоимости инвестиционного проекта за счёт собственных средств, а оставшаяся часть финансируется банком по схеме Мурабаха.
Мурабаха ADCB используется для финансирования покупки товаров, оборудования и других активов для бизнеса, а также в рамках программы с фондом «Даму» — для инвестиций, пополнения оборотного капитала и рефинансирования действующих займов.
Для юридических лиц максимальный срок финансирования по Мурабахе в ADCB обычно составляет до 7 лет, а по совместной программе Мурабаха с фондом «Даму» — до 10 лет.
Общие правила банка предусматривают финансирование до 100 000 000 долларов США или эквивалента в тенге для корпоративных клиентов, при этом в программе Мурабаха с фондом «Даму» лимит на одного заёмщика составляет до 7 млрд тенге.
По Мурабахе не финансируются табачное и алкогольное производство, игорный бизнес, производство оружия и боеприпасов и другие виды деятельности, не соответствующие принципам шариата.
Предметом Мурабаха не могут быть золото, серебро и валюта, а также иные товары, не соответствующие нормам шариата; товар должен находиться в собственности банка до перепродажи клиенту.
Да, на сайте исламского банка ADCB по продуктам корпоративной и товарной Мурабахи доступна форма «Подать заявку сейчас», а также предусмотрено взаимодействие через менеджеров и партнёрские программы, такие как фонд «Даму».
Основные офисы ADCB работают в Алматы, Астане и Шымкенте, при этом корпоративные клиенты могут обслуживаться дистанционно по всей территории Казахстана.
Доход банка фиксируется как заранее согласованная наценка к стоимости товара, прописанная в договоре Мурабаха, а в рамках программы с фондом «Даму» норма прибыли по Мурабахе для ADCB ограничена уровнем до 12,6 % годовых вместо классической процентной ставки.
Корпоративная Мурабаха применяется для прямой покупки и перепродажи клиенту выбранных им товаров, тогда как Товарная (Commodity) Мурабаха основана на покупке банком сырьевого товара у брокера и его последующей продаже и обратной реализации через другого брокера для получения клиентом денежных средств.
Предложение Мурабаха в ADCB — это комплекс шариат‑соответствующих продуктов (корпоративная, товарная и жилищная Мурабаха), при которых банк сначала покупает товар или недвижимость и затем продаёт клиенту с фиксированной наценкой и рассрочкой платежа вместо процентов.
При Мурабахе банк не выдаёт деньги под проценты, а покупает реальный товар и перепродаёт его клиенту с заранее согласованной наценкой и отсрочкой платежа, тогда как при обычном кредите клиент получает деньги и выплачивает процент за их пользование.
По данным регулятора, в национальной юрисдикции Казахстана действуют два исламских банка — АО «Исламский банк ADCB» и АО «Исламский банк «Заман-Банк», а также развиваются исламские финансовые институты в юрисдикции МФЦА.
Это договор купли‑продажи, по которому банк продаёт клиенту ранее приобретённый товар по цене, равной его себестоимости плюс заранее оговорённая наценка, с фиксированным графиком отсроченных платежей и соблюдением норм шариата.
Договор мурабаха — это шариатский торговый договор, в котором подробно фиксируются стоимость закупки товара банком, размер наценки и график рассрочки, причём вместо процентов используется прозрачная маржа, известная клиенту заранее.
Мурабаха — это когда банк сначала сам покупает нужный клиенту товар, а потом продаёт ему дороже в рассрочку, и эта наценка заменяет проценты.
При ипотеке Мурабаха банк приобретает недвижимость и перепродаёт её клиенту по договору Мурабаха с фиксированной наценкой и понятными платежами без процентов, тогда как при обычной ипотеке банк выдаёт денежный кредит под процентную ставку.
Исламскую ипотеку по схеме Мурабаха в Казахстане могут оформить платежеспособные граждане, чьи доходы и объект сделки соответствуют нормам шариата, при выполнении требований банка по первоначальному взносу, сроку и обеспечению.
В исламском праве мурабаха — это форма продажи с раскрытием себестоимости, когда продавец (например, банк) честно сообщает покупателю закупочную цену товара и размер своей наценки, что делает такую сделку допустимой альтернативой ростовщическому кредиту.
Исламский кредит строится без процентов и спекуляций на деньгах: банк участвует в торговле, лизинге или партнёрстве (мурабаха, иджара, мушарака и др.) и делит риски с клиентом, тогда как обычный кредит основан на начислении фиксированного процента на выданную сумму.
Классический кредит с процентами в исламе относится к риба — ростовщичеству, которое шариат признаёт тяжким грехом, поэтому духовные управления и шариатские учёные призывают мусульман избегать процентных займов и использовать исламские финансовые продукты.
Исламское финансирование предоставляют клиентам с прозрачным, халяльным источником доходов и проектами вне запрещённых отраслей, при достаточной платёжеспособности, надлежащем обеспечении и готовности соблюдать условия шариатского договора.
Наиболее тяжким грехом в исламе считается ширк — приписывание Аллаху сотоварищей, тогда как риба (ростовщичество), в том числе процентные кредиты, также относится к числу больших, особо тяжких грехов.
Проверено экспертом