Рефинансирование

Ставки рефинансирования: от номинальных 8% до ГЭСВ в 46%

Bereke Bank предлагает самую низкую на рынке номинальную ставку от 8%, однако ГЭСВ по этому продукту достигает 46%. Схожую стратегию использует Bank RBK со ставкой от 9%, что служит для привлечения заявок. Фактическая ставка для большинства клиентов формируется ближе к верхнему пределу диапазона, что подтверждается данными по ГЭСВ. Реальная стоимость кредита у этих игроков остается на среднерыночном уровне, несмотря на низкие стартовые цифры.

ForteBank и Freedom Bank демонстрируют более прозрачные условия с меньшим разрывом между номинальной ставкой и ГЭСВ. ForteBank предлагает ГЭСВ от 28,8%, что является одним из самых низких показателей на рынке беззалоговых продуктов. Jusan Bank, напротив, фиксирует ставку на уровне 37% с ГЭСВ до 46%, ориентируясь на скорость одобрения, а не на ценовую конкуренцию. Это разделяет рынок на игроков, конкурирующих ценой, и тех, кто делает ставку на технологичность и доступность.

Лимиты и сроки: стандарт рынка и залоговые исключения

Большинство банков, включая Halyk Bank, Банк ЦентрКредит и ForteBank, установили стандартный лимит беззалогового рефинансирования на уровне 8 000 000 тенге. Максимальный срок для таких продуктов также унифицирован и составляет 60 месяцев (5 лет). Данный стандарт покрывает потребности основной массы заемщиков, рефинансирующих потребительские кредиты и кредитные карты. Евразийский банк и Freedom Bank выделяются, предлагая сроки до 72 и 84 месяцев соответственно, что позволяет снизить ежемесячный платеж.

Shinhan Bank является исключением на рынке, предлагая рефинансирование до 100 000 000 тенге со сроком до 20 лет (240 месяцев). Такие условия доступны только при предоставлении залогового обеспечения в виде недвижимости. Это позиционирует банк в нише рефинансирования ипотечных и крупных бизнес-кредитов, где остальные участники рынка не работают. Процедура требует оценки имущества и страхования, что увеличивает сроки рассмотрения заявки.

Сравнительные условия по рефинансированию в банках РК

Цифровизация процесса: от заявки до выдачи за 5 минут

Jusan Bank обрабатывает онлайн-заявки за 1 минуту, а Halyk Bank — за 5 минут, что является рекордом на рынке. Такая скорость достигается за счет полной автоматизации скоринга и глубокой интеграции с государственными базами данных. Процесс от подачи заявки в мобильном приложении до подписания договора с помощью ЭЦП и зачисления средств полностью дистанционный. Это делает их предложения наиболее конкурентными для клиентов, которым важна скорость получения денег.

Банки как Банк ЦентрКредит и ForteBank также предлагают полностью онлайн-процедуру, но время рассмотрения может занимать от 15 минут до нескольких часов. Bereke Bank также сделал ставку на автоматизацию через мобильное приложение. Наличие ЭЦП является ключевым фактором для дистанционного рефинансирования, так как устраняет необходимость посещения отделения для подписания документов. Банки без развитой цифровой инфраструктуры теряют долю рынка.

Влияние регулятора: ужесточение требований НБ РК

С 24 ноября 2025 года Национальный Банк РК снизил максимальную ГЭСВ по беззалоговым банковским займам с 56% до 46%. Для залоговых кредитов порог снижен с 40% до 35%. Это решение напрямую ограничило доходность банков по высокорисковым продуктам и заставило их пересмотреть свои скоринговые модели. В результате банки стали более тщательно оценивать заемщиков, что привело к снижению уровня одобрения по рынку в среднем на 5-7%.

Одновременно регулятор ужесточил требования к коэффициенту долговой нагрузки (КДН), снизив его с 0,5 до 0,25 для заемщиков с просрочкой свыше 90 дней. Введен фактический запрет на выдачу новых беззалоговых кредитов клиентам, имеющим просрочку более 30 дней. Эти меры направлены на снижение закредитованности населения, но усложняют доступ к рефинансированию для клиентов, уже испытывающих финансовые трудности.