ПТС или автомобиль: в чем реальная разница?
Хотя юридически залогом всегда выступает автомобиль, на практике кредиторы делят займы на два типа. Разница в том, кто физически владеет машиной на время действия договора. От этого зависят процентная ставка, сумма и ваши риски.
Займ под залог ПТС
Вы отдаете кредитору только паспорт транспортного средства. Автомобиль остается у вас, вы продолжаете им пользоваться. На машину накладываются ограничения на регистрационные действия в ГИБДД.
- Вы продолжаете ездить на авто
- Оформление за 30-60 минут
- Ставка выше (до 25%+)
- Часто требуется КАСКО
Займ под залог автомобиля
Вы передаете машину на охраняемую стоянку кредитора на весь срок займа. Пользоваться автомобилем нельзя, но условия по кредиту обычно выгоднее.
- Самые низкие ставки (от 23%)
- Не нужно КАСКО
- Нельзя пользоваться машиной
- Риск повреждения на стоянке
Сравнение ключевых условий: ПТС против стоянки
Выбор между двумя вариантами напрямую влияет на финансовые условия. Ниже приведено прямое сравнение основных параметров, чтобы вы могли оценить, какой тип займа подходит именно вам.
| Параметр | Займ под ПТС (авто у вас) | Займ под авто (авто на стоянке) |
|---|---|---|
| Возможность использования авто | Да, можно пользоваться | Нет, машина на стоянке |
| Процентная ставка (ломбарды) | В среднем 23-25% годовых, может быть выше | В среднем 23% годовых, обычно ниже |
| Требование КАСКО | Почти всегда, покрывает угон и повреждения | Не требуется, за сохранность отвечает кредитор |
| Сумма от стоимости авто | До 80-90% | До 70% |
| Установка GPS-трекера | Часто требуется для контроля | Не требуется |
| Кому подходит | Тем, кто работает на авто (такси, курьеры) или не может обойтись без машины. | Тем, у кого есть запасной транспорт и кто хочет получить минимальную ставку. |
Где взять деньги: Банки, МФО и Автоломбарды
Три типа организаций выдают займы под залог авто, но их условия, требования и скорость работы сильно отличаются. Банки предлагают низкие ставки, но требуют идеальную кредитную историю. МФО одобряют почти всем, но с самой высокой переплатой. Автоломбарды — золотая середина.
Автоломбарды
Специализированные компании, основной профиль которых — займы под залог авто. Предлагают баланс между скоростью и ставкой.
- Ставки: от 8,3% до 25% годовых.
- Сумма: до 90% от стоимости авто.
- Скорость: одобрение и выдача за 1 час.
- Минусы: Требуется визит в офис для оценки.
Микрофинансовые организации (МФО)
Максимально быстрое и простое оформление, часто полностью онлайн. Лояльны к плохой кредитной истории, но ставки самые высокие.
- Ставки: ПСК от 30% до 105% годовых.
- Сумма: от 50 000 до 3 000 000 ₽.
- Оформление: полностью онлайн.
- Минусы: самая высокая переплата на рынке.
Банки
Самые низкие процентные ставки, но и самые строгие требования к заемщику, доходам и кредитной истории.
- Ставки: от 4,9% до 39% годовых.
- Сумма: до 5 000 000 ₽.
- Скорость: одобрение 1-3 дня.
- Минусы: нужна справка о доходах и хорошая КИ.
Калькулятор ежемесячного платежа
Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и общую переплату по займу. Укажите рыночную стоимость вашего автомобиля, желаемую сумму и срок. Калькулятор использует среднюю ставку для автоломбардов — 25% годовых.
Расчет займа под залог авто
Ежемесячный платеж
Общая переплата
Всего к возврату
Требования к заемщику и автомобилю
Условия у разных кредиторов могут незначительно отличаться, но базовые требования к клиенту и его транспортному средству схожи у большинства компаний.
К заемщику
- Возраст: от 18 до 70 лет.
- Гражданство: РФ, с постоянной или временной регистрацией.
- Собственность: Вы должны быть собственником авто или иметь генеральную доверенность.
- Ограничения: Отсутствие крупных долгов перед ФССП и судебных разбирательств.
К автомобилю
- Состояние: Технически исправен, без серьезных кузовных повреждений.
- Возраст: Отечественные — до 10 лет, иномарки — до 20 лет.
- Пробег: Обычно не более 250 000 - 300 000 км.
- Юридическая чистота: Не в залоге, не под арестом, не в лизинге.
- Документы: Оригинал ПТС (бумажный или выписка из ЭПТС), СТС.
Чек-лист перед подписанием договора
Договор займа — главный документ, который защищает ваши права. Внимательно изучите каждый пункт, прежде чем ставить подпись. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру и требовать разъяснений.
- Полная стоимость кредита (ПСК). Это самый важный показатель, указанный в процентах годовых в рамке в правом верхнем углу договора. Он включает все расходы по займу, а не только "чистую" ставку. Сравните ПСК у разных кредиторов.
- Отсутствие скрытых комиссий. По закону их быть не должно. Убедитесь, что в договоре нет платежей за "оформление", "оценку", "выдачу" или навязанной страховки жизни. Все расходы должны быть включены в ПСК.
- Условия досрочного погашения. Вы имеете право вернуть займ раньше срока без штрафов. В договоре должен быть прописан порядок пересчета процентов.
- Штрафы за просрочку. Проверьте размер пени. По закону он не может превышать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
- Регистрация в ЦБ РФ. Убедитесь, что кредитор (банк, МФО или ломбард) состоит в официальном реестре Центрального Банка. Это можно проверить на сайте cbr.ru. Работа с нелегальными кредиторами опасна.
Проверено экспертом