Можно ли в Казахстане легально взять в долг у частного лица?
Короткий ответ — нет, если речь идет о займе под проценты на постоянной основе. С 1 2026 года статья 715 Гражданского кодекса РК прямо запрещает обычным гражданам и ИП регулярно выдавать деньги в долг и получать с этого доход. Такой договор будет признан ничтожным, то есть недействительным с момента заключения. Кредитор не сможет взыскать долг через суд, а заемщик может просто не вернуть деньги, ссылаясь на незаконность сделки.
Законные займы между частными лицами возможны только в строго определенных случаях:
- Торговые операции: Это может быть аванс, предоплата или отсрочка платежа по договору купли-продажи.
- Работодатель и сотрудник: Компания имеет право выдать заём своему работнику или пенсионеру, ранее работавшему в ней.
- Компания и учредитель: Юридическое лицо может предоставить заём своему акционеру или учредителю.
Во всех остальных ситуациях выдавать микрокредиты в Казахстане имеют право только организации с лицензией Агентства по регулированию и развитию финансового рынка: микрофинансовые организации (МФО), кредитные товарищества и ломбарды.
Условия в МФО: что нужно знать о реальных ставках и суммах
На рынке Казахстана работает более 135 лицензированных МФО. Их главное преимущество — скорость и минимальные требования. Но за это приходится платить высокими процентами. Вот ключевые цифры, которые нужно понимать перед подачей заявки.
Средняя сумма краткосрочного микрозайма на срок до 30 дней.
Типичная дневная ставка. Минимальная может быть 0.01% для новых клиентов.
Максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), разрешенная законом.
Среднее время от подачи заявки до получения денег на карту.
Требования к заемщикам у большинства МФО минимальны:
- Возраст: от 18 до 75 лет (некоторые МФО устанавливают порог в 21 год).
- Документы: Только удостоверение личности (паспорт) и ИИН. Весь процесс проходит онлайн.
- Доход: Справки о доходах и официальное трудоустройство в большинстве случаев не требуются.
- Кредитная история: Займы доступны даже с низким кредитным рейтингом или при его отсутствии.
Калькулятор переплаты по микрозайму
Высокие дневные ставки могут ввести в заблуждение. Используйте калькулятор, чтобы понять, какую сумму вам придется вернуть в итоге. Введите сумму, срок и дневную процентную ставку, чтобы рассчитать итоговую переплату.
Расчет стоимости микрокредита
Итоговые расчеты:
Осторожно, мошенники: главные схемы обмана
Рынок частного кредитования привлекает не только легальные компании, но и мошенников. Объявления на OLX и в соцсетях с обещаниями "денег в долг без отказа" часто скрывают обман. Вот красные флаги, на которые нужно обратить внимание.
- Требование предоплаты. Вас просят оплатить "комиссию", "страховку", "проверку кредитной истории" или "услуги юриста" до получения денег. После перевода мошенник исчезает.
- 100% гарантия одобрения. Легальные кредиторы всегда проводят скоринг и могут отказать. Обещание выдать займ абсолютно всем — признак обмана.
- Отсутствие договора. Сделка оформляется "на словах" или через переписку в мессенджере. У вас не будет никаких юридических документов.
- Обещание сверхдоходов (для инвесторов). Финансовые пирамиды, как лжекооператив "Halyk Quaty", обещают нереальные проценты (20% в месяц и выше). Помните: доходность выше 30% годовых — уже огромный риск.
Новые ограничения для заемщиков с 2026 года
С 2026 года в Казахстане ужесточаются правила выдачи кредитов. Банки и МФО будут обязаны отказывать в займе клиентам с высоким уровнем риска. Вы попадете в эту категорию, если:
- Просрочка: Имеется просроченная задолженность более 30 дней.
- Долговая нагрузка: Ваши ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 45% от постоянного дохода.
- Множество кредитов: У вас есть активные кредиты в 3 и более финансовых организациях.
- Отсутствие дохода: Нет постоянного и подтвержденного источника дохода.
Сравнение: МФО против платформ для бизнеса
Важно различать микрозаймы для физических лиц и финансирование для бизнеса через краудлендинговые платформы (iKapitalist, InvestRoom). Это два разных инструмента с разными целями и условиями.
| Критерий | Микрофинансовые организации (МФО) | Краудлендинговые платформы |
|---|---|---|
| Для кого | Физические лица | Бизнес (ИП, ТОО) |
| Цель | Потребительские нужды, "до зарплаты" | Развитие бизнеса, пополнение оборотных средств |
| Суммы | От 10,000 до 500,000 ₸ | От 15 млн до 500 млн ₸ |
| Процентные ставки (годовые) | 36% - 46% (ГЭСВ) | 18% - 29% |
| Сроки | От 3 до 30 дней (чаще всего) | От 30 до 365 дней и более |
| Скорость получения | 15 минут - 1 час | 3 - 5 дней |
Проверено экспертом